刘先生就是典型的“蜗牛族”。他工作6年，与女友在2006年初购置了一套80多平方米的商品房，总房款30.6万元。为应付十余万的首付和装修费用，不得不向年迈的父母求助；存折上目前只有8000元，以备不时之需；刘先生与女友月收入5000元，月节余2000元左右；两人计划2009年下半年结婚，预计结婚和购置家电等费用需6万元；刘先生和女友除了有单位办理的养老和医疗金之外，无任何商业保险。

    像这样的“蜗牛族”如何理财，才能既轻松供房，又办结人生“大事”呢？

    ■去年六度加息蜗牛族供房压力大

    2007年连续的六次加息，贷款利率不断提高。刘先生算了一笔账，自己贷款21万元，贷款20年，2006年初月供为1481元，共支付利息款为145579元；进入2008年，月供就成了1585元，足足上涨了104元，现在所支付利息款为170412元，增加了24833元。让刘先生在2008年伊始倍感压力。

    兴业银行西安分行理财师分析认为，蜗牛族往往在买房上耗用了太多资源，影响了其他目标的实现和生活水平的提高，一旦遭遇突发情况，个人或家庭将会面临很大的财务危机，因此，这部分人更要充分考虑自己的收入水平和还贷能力，进行理财规划。

 ■三个问题制约收入制订详细理财计划

    招商银行西安分行理财师表示，刘先生是一个处于财富原始积累阶段的典型案例。他的财务状况主要存在以下问题：

    一、收入稳定 财务空缺不易弥补

    刘先生收入相对稳定，月供占到收入的30％，比较合理。但每月节衣缩食，也只有2000元左右的盈余，年度盈余也仅有24000元，到2009年底，两人能积攒48000元，距离6万元的计划还有近1.2万元的空缺。如何弥补？如果只是通过储蓄，结婚后又会陷入新一轮经济负担中，这对家庭资产净值的提升十分不利。

    二、风险保障不足

    风险保障方面明显不足，建议刘先生和女友两人购买意外伤害和医疗保险，以避免意外事故所带来的风险。

    三、资产流动性差

    除了购置房产和把月节余资金存入银行，刘先生并未进行别的投资，资产流动性很差，也造成抗风险能力较弱。

    在这个阶段，最重要的是实施开源节流，并平衡个人费用支出，制定切实可行的个人理财投资规划，从而早日摆脱财务紧张的局面。

　■对症下药学会理财提高收益

    根据刘先生的个人实际情况，不宜进行过于激进型的投资，应该选择稳健的理财产品，为两人生活品质的提高建立一定的物质基础。理财师有以下建议：

    一、准备好紧急备用金

    建议刘先生准备出3—6个月的支出费用，作为紧急备用金，即4500—9000元，
取中间值则为7000元，这部分资金也可以通过信用卡来实现。

    二、定期定投

    两人月节余2000元，鉴于两人都没有过多的时间和精力打理股票，建议每月将节余的500元定期定额的投资到基金中，作为长期的有计划性投资。这样一方面可以获得高于储蓄的收益，另一方面也可以提高投资理财能力。当储蓄积累到一定程度，也可以选择人民币理财产品，安全性高，收益也不错。

    三、组合投资

    刘先生也可采取基金组合投资的方式，降低了风险，也能获得较高的收益。建议刘先生用1万元购置偏股型基金，预计年收益率为8％，全年收益则为800元。还可以配置一定数量的混合型基金。总体算来，预期2008年能达到10％左右的投资回报率，也实现了资产的保值增值。

    四、加强个人保障

    刘先生和女友应考虑到个人保障问题，建议两人首先考虑意外保险和重大疾病保险，从而保证房贷和正常的生活开支不会因为意外情况而受到影响，保险金额应控制在年收入的10%之内。如果将来有其他家庭负担和责任，如小孩养育、父母赡养等，则要做相应的调整。

    随着收入的增加，他们的供房压力会逐步减轻，短期内不会动用的资金也可用于购买一些理财产品，除了能保本外，也能达到不错的投资效果。

    算算加息后月供增加多少？

    按较多人选择的“等额本息”还款方式，以购买第一套住房，贷款10万元为例，采用6次加息前后的房贷基准利率，按银行给予利率下限0.85倍的优惠后计算。

    10年期：房贷利率为7.83%，月供1143.43元。月供增加42.74元。5年期：房贷利率为7.83%，月供879.71元。月供增加46.08元。20年期：房贷利率为7.83%，月供754.79元。月供增加49.28元。

    以此类推，如果您购买第一套住房，贷款20万元，期限10年，每月月供则为2286.86元，月供增加85.84；贷款20万元，期限25年，你每月的月供则增加104.5元。